原標(biāo)題:保監(jiān)會(huì)專(zhuān)項(xiàng)整頓炒概念等違規(guī)產(chǎn)品

　　“明月不與諸君便，保險(xiǎn)公司可理賠。”幾年前，一款“中秋賞月不便險(xiǎn)”曾吸睛無(wú)數(shù)。近年來(lái)，諸如“霧霾險(xiǎn)”、“搖號(hào)險(xiǎn)”、“愛(ài)情險(xiǎn)”、“熊孩子險(xiǎn)”、“一桿進(jìn)洞險(xiǎn)”、“老板莫怪險(xiǎn)”等形形色色的奇葩險(xiǎn)層出不窮，這些產(chǎn)品除“噱頭”十足外，卻缺少最基本的保障功能。如今，這些奇葩險(xiǎn)將遇到克星!

　　7月4日，保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于開(kāi)展財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司備案產(chǎn)品專(zhuān)項(xiàng)整治工作的通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》)，對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司備案產(chǎn)品開(kāi)展專(zhuān)項(xiàng)整治工作，而創(chuàng)新不規(guī)范、炒作概念和制造噱頭、設(shè)計(jì)偏離保險(xiǎn)本源等產(chǎn)品將成為整治重點(diǎn)。

　　有業(yè)內(nèi)人士對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，目前行業(yè)內(nèi)涉及到監(jiān)管提到的問(wèn)題產(chǎn)品并不多，所以《通知》對(duì)行業(yè)影響不大。不過(guò)作為從業(yè)者，會(huì)認(rèn)真做好自查整改。

　　●重點(diǎn)整治設(shè)計(jì)偏離保險(xiǎn)本源產(chǎn)品

　　《通知》強(qiáng)調(diào)，專(zhuān)項(xiàng)整治的主要目標(biāo)，是圍繞提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品整體質(zhì)量、提升公司產(chǎn)品管控水平的總體目標(biāo)，通過(guò)全面梳理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在用備案產(chǎn)品，集中整治產(chǎn)品領(lǐng)域存在的各種問(wèn)題，進(jìn)一步強(qiáng)化公司產(chǎn)品管理的主體責(zé)任，規(guī)范公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)管理行為，提升保險(xiǎn)產(chǎn)品供給質(zhì)量，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，營(yíng)造競(jìng)爭(zhēng)有序、鼓勵(lì)創(chuàng)新的市場(chǎng)環(huán)境，落實(shí)“保險(xiǎn)業(yè)姓保”的總體要求。

　　整治范圍包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司所有在用的備案產(chǎn)品，例如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)、特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、短期健康保險(xiǎn)以及其他保險(xiǎn)備案產(chǎn)品。

　　記者注意到，整治的重點(diǎn)共有十一個(gè)方面。例如是否符合《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》及相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，是否存在違反保險(xiǎn)原理、違背社會(huì)公序良俗、損害社會(huì)公共利益和保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益等情況;產(chǎn)品開(kāi)發(fā)是否存在創(chuàng)新不規(guī)范、炒作概念和制造噱頭、設(shè)計(jì)偏離保險(xiǎn)本源、保障功能弱化等問(wèn)題;產(chǎn)品名稱(chēng)是否清晰明了，客觀全面反映保險(xiǎn)責(zé)任的主要內(nèi)容，是否使用了易引起歧義或低俗、不雅、具有炒作性質(zhì)的詞匯，是否存在曲解保險(xiǎn)責(zé)任、誤導(dǎo)消費(fèi)者的情況;保險(xiǎn)費(fèi)率厘定是否滿(mǎn)足合理性、公平性、充足性原則;是否對(duì)存在問(wèn)題的保險(xiǎn)條款及時(shí)修訂，對(duì)不適宜繼續(xù)銷(xiāo)售的產(chǎn)品及時(shí)停止銷(xiāo)售等。

　　保監(jiān)會(huì)表示，各家險(xiǎn)企要高度重視，認(rèn)真做好專(zhuān)項(xiàng)整治，并做好總結(jié)，及時(shí)上報(bào)整改情況。

　　“我們已經(jīng)收到文件了，由于《通知》涉及的部門(mén)比較多，現(xiàn)在各部門(mén)都還在研究《通知》要求。”某險(xiǎn)企內(nèi)部人士對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，公司會(huì)按照保監(jiān)會(huì)要求的認(rèn)真自查，如果有不符合會(huì)認(rèn)真整改。

　　據(jù)悉，整頓工作分三個(gè)階段，前兩個(gè)階段為公司全面自查和整改清理，時(shí)間為7月1日開(kāi)始到8月31日完成;第三個(gè)階段為監(jiān)管檢查階段，時(shí)間為9月15日至10月31日。

　　《通知》明確，保監(jiān)會(huì)將結(jié)合各公司自查、整改、清理情況，重點(diǎn)選取工作部署不到位、自查發(fā)現(xiàn)問(wèn)題比例低、整改清理進(jìn)展緩慢，以及社會(huì)反響強(qiáng)烈、引發(fā)媒體炒作的問(wèn)題產(chǎn)品較多的公司作為檢查對(duì)象，開(kāi)展備案產(chǎn)品非現(xiàn)場(chǎng)檢查。對(duì)公司自查認(rèn)真、整改徹底且未導(dǎo)致嚴(yán)重后果的情形，可以依法減輕或免予處理;對(duì)監(jiān)管檢查發(fā)現(xiàn)的自查不力或整改不到位的公司，依法嚴(yán)肅從重處理。對(duì)檢查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題產(chǎn)品，嚴(yán)格依法責(zé)令停止使用，限期修改;情節(jié)嚴(yán)重的，在一定期限內(nèi)禁止申報(bào)新的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率。

　　●專(zhuān)家：利于引導(dǎo)險(xiǎn)企產(chǎn)品開(kāi)發(fā)回歸保障

　　《通知》要求，各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司要充分認(rèn)識(shí)當(dāng)前金融風(fēng)險(xiǎn)防控工作的重要性、緊迫性，高度重視并切實(shí)做好備案產(chǎn)品專(zhuān)項(xiàng)整治工作，由公司班子成員牽頭、安排專(zhuān)人負(fù)責(zé)工作的開(kāi)展，按時(shí)、保質(zhì)完成問(wèn)題產(chǎn)品整改和“僵尸”產(chǎn)品清理工作。

　　《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，這并不是保監(jiān)會(huì)首次針對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司產(chǎn)品開(kāi)展的整頓工作，早在2008年，保監(jiān)會(huì)就曾印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序工作方案》，并針對(duì)該方案下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品管理有關(guān)工作的通知》，停止對(duì)存在侵害消費(fèi)者利益、有失公平性原則的內(nèi)容的、“有條款無(wú)費(fèi)率”的，或者有費(fèi)率但費(fèi)率已不再適應(yīng)市場(chǎng)實(shí)際情況的、存在其他違反法律、法規(guī)和保監(jiān)會(huì)有關(guān)規(guī)定的內(nèi)容等產(chǎn)品的銷(xiāo)售。

　　除此之外，保監(jiān)會(huì)還多次針對(duì)市場(chǎng)上的違規(guī)產(chǎn)品多次發(fā)函和進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示。例如2014年8月，保監(jiān)會(huì)連續(xù)對(duì)五家產(chǎn)險(xiǎn)公司發(fā)布監(jiān)管函，安誠(chéng)財(cái)險(xiǎn)、眾安保險(xiǎn)、美亞保險(xiǎn)等險(xiǎn)企在內(nèi)的多款產(chǎn)品被叫停;今年1月份，保監(jiān)會(huì)又下發(fā)《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)指引》，要求保險(xiǎn)公司不得開(kāi)發(fā)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有法律上承認(rèn)合法利益、承保投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)、無(wú)實(shí)質(zhì)內(nèi)容意義等8類(lèi)產(chǎn)品。

　　“保監(jiān)會(huì)此舉主要是為了引導(dǎo)險(xiǎn)企產(chǎn)品開(kāi)發(fā)回歸保障。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)教授郝演蘇對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，近些年，市場(chǎng)上出現(xiàn)了一些游戲化、娛樂(lè)化、戲劇化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，例如賞月險(xiǎn)、脫單險(xiǎn)等，違背了保險(xiǎn)的本來(lái)狀態(tài)，也沒(méi)有科學(xué)的測(cè)算和實(shí)質(zhì)性的保險(xiǎn)意義，很容易導(dǎo)致民眾對(duì)保險(xiǎn)的理解出現(xiàn)偏差。

　　那么，此次《通知》對(duì)市場(chǎng)的影響幾何呢?

　　某險(xiǎn)企內(nèi)部人士在跟《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者交流時(shí)表示，整體影響應(yīng)該不大。一方面，此前保監(jiān)會(huì)已經(jīng)多次發(fā)文規(guī)范這類(lèi)產(chǎn)品，一些不符合規(guī)定的產(chǎn)品已經(jīng)下架，另一方面是這些產(chǎn)品本身市場(chǎng)數(shù)量份額不大，大部分險(xiǎn)企的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)還都是在監(jiān)管合規(guī)的框架里。(每經(jīng)記者 袁園 實(shí)習(xí)記者 胡楊 每經(jīng)編輯 姚茂敦)